Capita poche volte. È vero. Ma capita. Si tratta dell’estinzione anticipata di un prestito personale. Non ne hai mai sentito parlare? Bene, allora questa è la guida giusta per te. Ti spieghiamo passo passo tutte le particolarità partendo dalle basi. Cioè, per cos a si intende, appunto, con estinzione anticipata di un prestito personale.
Che cos’è
L’estinzione anticipata di un prestito personale è, praticamente, il saldo anticipato di tutto l’importo che avresti dovuto dare all’ente erogatore. Ciò può capitare quando, magari, hai un surplus di reddito, vinci una scommessa, al Lotto, fai tanti straordinari.
Insomma, quando hai un po’ di liquidità in più d’improvviso per far sì che tu possa estinguere il debito senza troppe difficoltà.
Ma, comunque, anche in questo caso non è tutto rose e fiori, anzi. Ci sono dei costi da sostenere. Quali? Te lo diciamo nel prossimo paragrafo.
Quanto costa
Vogliamo cominciare questo paragrafo con una cosa che, forse, non ti piacerà molto: non sempre ti conviene estinguere il prestito personale prima del dovuto. In molti casi, infatti, è meglio saldare le rate tranquillamente, come se niente fosse.
Perché non tutto ti sarà restituito ma, anzi, rischi di pagare anche dei piccoli interessi a vuoto. Ma andiamo con ordine.
Dovrai, infatti, farti carico del capitale residuo e degli interessi maturati. Oltre a, ironia della sorte, essere costretto a pagare una penale – ‘mascherata’ sotto forma di una restituzione – dei mancati interessi sulle rate che la banca non potrà più avere.
Ti sembrerà strano, però in un certo qual modo dovrai ‘risarcire’ la banca per saldare prima del dovuto il debito. Una cosa paradossale? Beh, non dimenticare che sei in Italia.
Fu introdotto nel giugno del 2013 quando fu riformata la legislazione che prevedeva il credito al consumo. Da quel momento in poi, ci sono state nuove regole al riguardo per calcolare l’indennizzo che dovrai dare alla banca.
Le percentuali non sembrano altissime però bisogna sempre considerare il tutto in base al rapporto che andrai a fare. Si tratta di una percentuale a prima vista ridotta che, però, può essere ampia in valore assoluto.
Infatti, l’indennizzo è pari all’1% dell’importo che viene rimborsato in anticipo se il contratto ha validità di oltre un anno. Non complessiva, ovviamente. Ma intesa come durata rimanente.
Invece, l’indennizzo si riduce della metà – 0,5% – se al termine del contratto mancano 12 mesi (o di meno).
In ogni caso, però, ci sono casi in cui l’indennizzo non è dovuto. I casi sono tre: se l’importo rimborsato corrisponde all’intero debito residuo, se l’importo rimborsato è di 10mila euro (e inferiore) e se, invece, d’altra parte hai stipulato una sorta di assicurazione.
Come funziona
Il primo aspetto che devi sapere sull’estinzione del debito è che comincerai a estinguere non il debito in sé ma gli interessi. Sembra una cosa di poco conto ma in realtà non lo è.
Qual è la differenza sostanziale? Molto semplice: che le rate iniziali sono costituite in particolare dagli interessi e non dalla cifra del debito. Ovviamente, più si va avanti più la quota degli interessi scendi e più sale quella relativa all’importo che hai avuto.
Il risultato? È che ti conviene, qualora lo volessi, estinguere il debito anticipatamente soltanto se sei all’inizio. Cioè, in altre parole, quando puoi risparmiare enormemente sugli interessi.
Alcune banche, per prevenire eventuali situazioni spiacevoli, chiedono anche il motivo per cui tu voglia estinguere prima il debito e, soprattutto, da dove hai recuperato quei soldi.
Non è tutto: infatti puoi anche fare affidamento a una polizza assicurativa, in modo da poter chiedere se puoi avere il rimborso del premio non dovuto.
Per quanto riguarda i documenti da presentare, molto dipende dall’ente a cui tu lo richiedi perché, si sa, la burocrazia non solo è lenta ma è anche, per certi versi, ‘personale’.
Il mondo dei prestiti personali è abbastanza variegato perché sono tante le cose da sapere. E basta davvero un niente per far sì che tu non possa rivendicare quei diritti che, magari, ti spettavano e di cui non ne eri a conoscenza.
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